El contrato de crédito bancario: Concepto
El contrato de crédito bancario es aquel contrato bancario por el que un Banco o una entidad financiera se compromete a conceder crédito al cliente por una suma determinada y un cierto plazo, pasado el cual, éste tendrá que devolver el crédito. Todo ello a cambio de una comisión que percibe el Banco.
La similitud con el contrato de préstamo bancario
Por sus afinidades con el contrato de préstamo bancario, en cuanto a su naturaleza jurídica, puede ser identificado con dicho contrato, pero no hay que olvidar que éste tiene carácter real porque se perfecciona con la entrega de la cosa – el dinero solicitado – mientras que en la apertura de crédito el contrato se perfecciona con el consentimiento de las partes en el momento en que el Banco y el cliente se ponen de acuerdo en la concesión por el primero de una cantidad que deberá ser devuelta en un plazo determinado, sin que disponga inicialmente de la totalidad y de la que el cliente puede disponer en plazos sucesivos.
Características del contrato de crédito bancario
En el contrato de crédito bancario, el deudor acreditado administra dicho dinero mediante disposiciones o retiradas y devoluciones o ingresos, atendiendo a sus necesidades de cada momento.
De esta manera puede cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando crea conveniente.
Por la disponibilidad del dinero, el acreditado debe pagar a la entidad financiera unas comisiones y unos intereses conforme a lo pactado, si bien los intereses se pagan sólo sobre el capital utilizado; el resto del dinero está a su disposición pero no devenga intereses.
Al vencimiento del crédito, se puede volver a negociar su renovación o ampliación.
Diferencias entre el contrato de préstamo y crédito bancarios
1.- En el préstamo, la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado. En el crédito, la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, una cantidad máxima de dinero de la que el cliente puede hacer disposiciones y reposiciones parciales o totales.
2.- En el préstamo, la cantidad concedida se ingresa en la cuenta del cliente y este deberá pagar intereses sobre la cantidad total concedida. En el crédito, sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado; el resto del dinero está a disposición del cliente, pero sin devengo de intereses.
3.- El préstamo suele tener menores comisiones y tipos de interés más bajos que el crédito, si bien los intereses se deben pagar por la totalidad del importe concedido. También suele ser diferente el plazo de amortización de uno y otro, más largo en el préstamo que en el crédito.
4.- Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares para uso privado; en general, para adquirir bienes de larga duración y de precio conocido (viviendas, vehículos). Los créditos suelen ser utilizados por profesionales y empresarios, que necesitan liquidez en determinados momentos de sus actividades empresariales y profesionales pero que, a priori, no saben exactamente ni cuándo ni cuánto van a necesitar.
Fuente de información principal: Código de Comercio y Legislación Mercantil bancaria